新生活的梦想在美国充满了机会和繁荣是示意我的家人当他们从饱受战争蹂躏的寻求庇护家在1980年代。现在几乎40年过去了——租房者在一个最昂贵的地区,无法购买房子尽管数十年的工作和储蓄。他们无法成为房主没有缺乏努力工作或财务责任,而是证明了系统是如何服务于低收入家庭颜色不像我的。

2012年房价和利率低时,我们兴奋地寻找购买房屋抵押贷款一样的租金支付。后兴奋很快变成了沮丧我们无法获得贷款,因为我们负担不起首付足够重要的负担得起的按揭贷款。

当然,我的家庭的情况并不是唯一的。研究人员和支持者不断寻找差距在住房社区的颜色和低-中等收入社区。常见的障碍这些社区面临包括首付费用高,且不公平获得信贷和银行。这是注销的遗产和歧视性的直接结果由金融机构贷款,几十年来,阻止社区的颜色会允许他们访问贷款建立和建立信用。注销也意味着社区与住房相关的颜色被剥夺了累积财富的机会。

当代掠夺性贷款实践,如过度或隐藏费用,不公平的贷款条款,和高利率——加剧这些差异通过降低借款人更难获得资金来偿还债务,建立信用。

在最近的报告中我与Greenlining副主任的经济权益Rawan Elhalaby,房屋贷款在加州社区的颜色我们分析了房屋贷款数据通过住房抵押贷款金融机构要求披露信息披露行为。最近HMDA数据显示从2021年开始,我们发现颜色不继续访问社区房屋抵押贷款利率与白人社区。此外,研究由国家社区再投资联盟(NCRC)发现黑人和拉丁美洲人的差距太大小企业所有权相比,白人和亚洲企业主。虽然比赛规格小企业贷款数据尚未公开,很明显,边缘化社区继续面临一场艰苦的战斗在获得住房抵押贷款和小企业贷款。

金融机构有责任去尽自己的力量缩小住房差距他们帮助建立,并为减资的社区创造机会。作为决策者,监管机构和金融机构努力达成这些社区的信贷和贷款需求,贷款工具和产品更容易承销标准创建金融途径住房,可以帮助缩小差距。

作为决策者,监管机构和金融机构努力达成这些社区的信贷和贷款需求,贷款工具和产品更容易承销标准创建金融途径住房,可以帮助缩小差距。

特殊目的的信用程序是什么?

特殊目的的信用程序工具,迎合经济弱势群体的需求。他们是有针对性的贷款产品为了满足服务水平低下的群体的需求,共享一个共同的特点,如种族、地理位置或收入水平。例如,通过特殊目的的信贷项目,金融机构可以引入一个抵押贷款或小企业产品专门为黑人和拉丁裔的借款人,或个人生活在一个特定的社区。当设计思考和记住股票,特殊目的信贷计划可以帮助减少障碍访问房屋抵押贷款和小企业贷款。特殊目的的信用程序降低信贷准入壁垒降低最低信用评分和首付标准,允许更高的债务收入比率,任命低收入的限制。而债权人和其他利益相关者表示担忧的合法性这一目标的贷款产品种族,联邦监管机构一再表示SPCPs的有效性。例如,平等信用机会法》(监管B)明确承认SPCPs的合法性。根据消费者金融保护局,贷款项目,扩展信贷申请者基于种族或性别并不违反公平住房法》,《民权法案》,或任何其他联邦反歧视法规。为了解决歧视问题的银行,建立SPCPs的可容许性,包括种族/基于人的程序,消费者金融保护局发布一个广泛咨询意见解决不确定性规定建立SPCP B和提供一个指南。

“另类信贷”贷方是什么意思?

使用选择信用提供了一个机会来考虑替代数据(作为租金历史和银行账户信息来确定消费者的信誉,而不是传统的信用记录和收入不成比例的证据产生负面影响借款人的颜色。

消费信贷数据显示平均社区的颜色一般都较高的次贷信用评分相比,多数白人社区。再一次,这是因为历史注销等歧视性做法,阻止了代际财富和经济机会的发展社区的颜色。在加州,2021年,19.7%的社区的颜色有次级信用分数而在多数白人社区只有10.9%次级信用评分。因素影响这一趋势包括付款历史,拖欠债务,信用和信用记录的长度。采用替代信誉度量可以创造机会积累财富通过住房和中小企业的所有权。

银行就像自命不凡的人(一个AI贷款平台提供个人贷款)已经开始抛弃传统的信用指标通过创建自己的算法来确定个人贷款资格。目前借款人的需求包括最低信用评分300或不足的信用历史,50%的债务收入比,没有报道破产在过去的12个月。随着还款和犯罪数据的发展,我们很快就会有一个更好的理解的影响选择信用框架和他们如何可以用来积累财富在边缘化的社区,如果负责任地使用和对安全的放贷和合理,non-predatory‎年利率(APR)。

难以忘怀的信用标准

当考虑小企业贷款,信贷的5 c是一个普遍的承保系统,贷款的使用来确定信用等级。该系统看起来对性格、能力、资本、抵押品和条件来确定个人的贷款资格。Greenlining老项目经理的经济权益,奔驰吉普森发现,为了让小型企业贷款更方便于社区的颜色、五Cs必须修改后创造更加公平的标准

目前,5 C框架未能认识到细微的小企业主的颜色的需求。许多企业家从边缘化社区没有资源来完成所需的准备,降低贷款可访问。Formerly-redlined社区被拒绝的机会建立信贷和继续被拒绝的机会,同时容易掠夺性贷款,信用历史无关紧要,因为它是这样一个有偏见的指标。我们建议银行强调个性和价值随着抵押品减资社区往往不能够提供相当大的首付或利润的历史。

新的和创新的思想和框架帮助我们增加放贷和增加财富在低收入社区和社区的颜色。特殊目的的信贷程序和方法确定选择信誉较低的颜色面临的壁垒社区获得机会买房和创造代际财富。Greenlining研究所敦促金融机构建立特殊目的的信用程序和替代信贷程序与社区设计输入满足程序满足我们的社区真正的信贷需求。